18+
Bookmate Journal |

Раскольников, Незнайка и другие герои книг: чему нас может научить их финансовый опыт

Чем опасны микрозаймы, нужно ли инвестировать в золото и в какие акции стоит вкладываться. Рассказывает банковский эксперт

Мы выбрали несколько примеров из известных книг, где персонажи по-разному обращаются с финансами, и попросили руководителя редакции «Тинькофф Инвестиций» Дарию Лехницкую прокомментировать эти ситуации. Здесь будет и Достоевский с Чеховым, и «Повесть о настоящем человеке», и даже детские сказки. А в конце порекомендуем книги по инвестициям.

«Преступление и наказание»: как избежать похода в ломбард

Часто со старухой-процентщицей сравнивают владельцев микрофинансовых организаций. Фактически она держала ломбард — давала деньги под залог ценных вещей. Чтобы выкупить свои вещи, нужно было оплатить их стоимость и набежавшие проценты. Насколько была состоятельна сама процентщица? Всего Раскольников нашел в кошельке старухи 317 рублей 60 копеек. Для проверки обстановки в ее доме он принес единственную ценную вещь – серебряные часы.

«— Вот-с, батюшка: коли по гривне в месяц с рубля, так за полтора рубля причтется с вас пятнадцать копеек, за месяц вперед-с. Да за два прежних рубля с вас еще причитается по сему же счету вперед двадцать копеек. А всего, стало быть, тридцать пять. Приходится же вам теперь всего получить за часы ваши рубль пятнадцать копеек. Вот получите-с.

— Как! так уж теперь рубль пятнадцать копеек!

— Точно так-с.

Молодой человек спорить не стал и взял деньги». 

Дария Лехницкая: Я сама была на месте Раскольникова и знаю, как можно по-другому. Окончив Санкт-Петербургский университет, я переехала в Москву с тысячей рублей в кармане. В планах у меня было заложить золотые сережки от родителей. Финансовой помощи ждать было неоткуда, как и герою. Но первое, что я сделала, — устроилась на работу. Начала грамотно считать свои расходы и расставлять приоритеты. Жила то у друзей в общежитиях, то на работе, одну ночь провела на вокзале. Спустя месяц смогла накопить достаточно, чтобы разделить комнату с кем-нибудь еще.

Следуя стратегии «управляй своими расходами», мне не пришлось отдавать в залог любимые сережки. А дальше нужно только увеличивать свой капитал, создать финансовую подушку, чтобы в такой ситуации больше никогда не оказалась ни я, ни мои близкие. Так что здесь я бы посоветовала не отчаиваться, взять себя в руки, пойти на любую работу и, может быть, временно потерпеть некоторые неудобства. Но при этом не совершать преступление и не оставаться без дорогого сердцу подарка.

«Анна на шее»: в какие акции стоит вкладываться 

Брак не принес Анне желанных денег. Чтобы получить то, что она хотела, и начать жить на широкую ногу, Анне пришлось научиться тратить и требовать деньги, которые ей нужны. По случаю она становится распорядительницей благотворительного базара, который проходит у великого князя, — продает чай и напитки на рождественском балу. Должность позволяет хорошенькой девушке показать себя и получить щедрые чаевые.

«За чашку чаю Аня брала не меньше рубля, а громадного офицера заставила выпить три чашки. Подошел Артынов, богач, с выпуклыми глазами, страдающий одышкой, но уже не в том странном костюме, в каком видела его Аня летом, а во фраке, как все. Не отрывая глаз с Ани, он выпил бокал шампанского и заплатил сто рублей, потом выпил чаю и дал еще сто, и все это молча, страдая астмой… Аня зазывала покупателей и брала с них деньги, уже глубоко убежденная, что ее улыбки и взгляды не доставляют этим людям ничего, кроме большого удовольствия». 

Дария Лехницкая: Аня на самом деле молодец. Она поняла, в чем ее сильная сторона, и смогла это легально монетизировать. Но если бы Аня была акцией, то оценивали бы ее по мультипликатору P/E (price/earnings, cоотношение цены и прибыли — Прим. ред.). И так клиенты (инвесторы) оценивали бы ее привлекательность и сколько они готовы заплатить за ее чай. Именно это и показывает такой мультипликатор — за сколько лет при текущей годовой прибыли окупятся вложения инвестора в компанию. Чем выше этот показатель, тем выше привлекательность.

Когда приходят такие, как инвестор Артынов, и предлагают в разы больше за акцию (чашку чая) Ани, то акция растет и находятся другие инвесторы, которые готовы купить акцию за эту сумму. Но мы помним, что главный актив Ани, по ее мнению, «ее улыбки и взгляды»; однажды они будут не такими «хорошенькими» и «обаятельными» и будущие инвесторы разочаруются. И вот тогда из-за высокого мультипликатора P/E акции Ани могут упасть так же сильно, как они выросли, поразив Артынова и других инвесторов. На фондовом рынке лучше вкладываться в акции компаний, у которых мультипликатор P/E низкий и стабильный. Это долгосрочные инвестиции, о которых можно не переживать.

«Повесть о настоящем человеке»: чем опасны экспресс-займы

Летчик Мересьев, которому неоткуда взять деньги, вынужден идти в комиссионный магазин закладывать серебряный отцовский портсигар.

«Кто-то остановил его за рукав, дохнув в ухо густым винным перегаром.

— Занятная вещица. И недорого? — осведомилась заросшая щетиной синеватая морда, обладатель которой протягивал к портсигару жилистую дрожащую руку. — Массивный. Из уважения к герою Отечественной войны пять серых дам.

Алексей, не торгуясь, схватил пять сотенных и выбежал на свежий воздух из этого царства старой вонючей рухляди».

Дария Лехницкая: Оказаться в такой ситуации, как герой, страшно. Такие обстоятельства побуждают литературных героев на ужасные вещи — как например, Раскольникова, который убил старуху-процентщицу.

Отдать в комиссионный магазин дорогую вещь, пожалуй, меньшее зло, чем взять экспресс-заем, где можно получить деньги в первый же день обращения, имея только паспорт. Да, герой может никогда не вернуть семейную реликвию, но зато не будет должен микрофинансовой организации (МФО), которая будет драть с него несравнимые с банковским кредитом проценты, а коллекторы будут использовать самые страшные и незаконные методы выбивания денег — регулярные звонки, угрозы, порчу имущества.

Начните с малого — записывайте свои траты и распределяйте их с учетом своих доходов. Создавайте финансовую подушку, чтобы не оказаться в подобной ситуации больше никогда в жизни, а также подушку, из которой можно было бы давать деньги своим близким, если потребуется помощь. Кстати, такую помощь тоже надо фиксировать на бумаге с помощью расписки, даже если речь про очень близких людей. Это защитит вас от потерь. Типовой договор можно легко найти в интернете.

«Золотая антилопа»: нужно ли инвестировать в золото

В этой сказке крестьянский мальчик-сирота спасает от охотников волшебную антилопу, способную ударом копыта добывать золотые монеты. Когда жадный правитель и его слуги схватили мальчика, под угрозой смерти требуя рассказать, где прячется золотая антилопа, она пришла на помощь другу, и зло было наказано.

Антилопа: Сколько тебе нужно золота?

Раджа: Э-э-э… много!

Антилопа: А если его будет слишком много?

Раджа (смеясь): Глупое животное! Золота не может быть слишком много!

Раджа (по мере засыпания монетами): Сжалься!.. Пощади!.. Довольно!!! Помогите!.. Спасите!..

Дария Лехницкая: Золота не может быть слишком много. Именно из-за сокращенного предложения и высокого спроса цена на него растет. Стоит сказать, что золото — это один из четырех драгоценных металлов, в которые можно инвестировать, рассчитывая как раз на высокий спрос. Более того, оно считается базовым активом, которым владеют центральные банки всего мира на случай кризиса. Когда кризис происходит, как в 2020 году, то растет и спрос на золото, и цена. За первые полгода оно подорожало в 1,25 раза. Но как только ситуация на рынках начала улучшаться, золото, которого было много, стало дешеветь. Раджа оказался как раз в такой ситуации, понимая, что золота много, а спроса мало.

«Незнайка на Луне»: здесь будут целых три ситуации

1. Когда стоит прислушаться к рекламе 

На Луне Незнайка и его друзья знакомятся с такими понятиями, как реклама и спонтанные покупки, к которым располагает обилие рекламы.

«Лунный коротышка ни за что не станет есть конфеты, коврижки, хлеб, колбасу или мороженое той фабрики, которая не печатает объявлений в газетах, и не пойдет лечиться к врачу, который не придумал какой-нибудь головоломной рекламы для привлечения больных. Обычно лунатик покупает лишь те вещи, про которые читал в газете, если же он увидит где-нибудь на стене ловко составленное рекламное объявление, то может купить даже ту вещь, которая ему не нужна вовсе».

Дария Лехницкая: Грамотный маркетинг и реклама действительно могут вынудить вас заплатить больше за товар, который, возможно, стоит дешевле или вообще вам не нужен. Но в инвестициях это хороший подход. Он называется «инвестируй в то, что знаешь». Его придерживался легендарный инвестор Уоррен Баффет. Суть в том, что, когда компания прозрачна, когда вы понимаете, чем она занимается, вы вкладываетесь в знакомый бизнес. Если вы пользуетесь товарами или услугами конкретного бренда, значит, вы как потребитель доверяете компании. Доверяют и многие другие — это значит, что выручка и прибыль компании будут расти.

2. Чем акции отличаются от облигаций

Герои узнают, что такое акции и акционерное общество:

— Правильно! — обрадовался Жулио. — Мы учредим акционерное общество. Выпустим акции… Вы знаете, что такое акции? — спросил он Незнайку. 

— Нет, мне что-то не приходилось слышать о них, — признался Незнайка. 

— Акции — это такие бумажки, вроде денежных знаков. Их можно напечатать в типографии. Каждую акцию мы будем продавать, скажем, по фертингу. Вырученные деньги затратим на постройку летательного аппарата, а когда семена будут доставлены, каждый владелец акций получит свою долю семян. Разумеется, у кого окажется больше акций, тот и семян получит больше.

Дария Лехницкая: Жулио не просто так зовут Жулио, а Незнайку — Незнайкой. Жулио смешал определения и акций, и облигаций. Достичь цели займа, которую указывает Жулио — строительство летательного аппарата, — помогают не акции, а облигации. Это как кредит, только в данном случае вы как инвестор даете кредит этой компании лунатиков. Когда компании нужно что-то построить, улучшить или придумать, они выпускают облигации. И говорят конечный срок, когда вернут полученные деньги, а чтобы инвестор был уверен в этом, обещают регулярно платить семена — в реальном мире они называются купонами. Не платить их они не могут. Но по акциям тоже есть свои семена — они называются дивиденды. Только вот их компания может и не платить, она сама решает, есть ли у нее на это деньги, которые берутся, как правило, из полученной прибыли.

В данном случае облигации — это про небольшую доходность, но стабильность, а акции — про большую доходность, но и риск потерять. 

3. Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Герои «Незнайки на Луне» понимают, как неправильно совершать крупные покупки без уверенности в завтрашнем дне: 

«Я и говорю: зачем мне автомобиль? Я могу и пешком ходить. А мне говорят: пешком стыдно ходить. Пешком только бедняки ходят. К тому же автомобиль можно купить в рассрочку. Сделаешь небольшой денежный взнос, получишь автомобиль, а потом будешь каждый месяц понемногу платить, пока все деньги не выплатишь. Ну, я так и сделал. Пусть, думаю, все воображают, что я тоже богач. Заплатил первый взнос, получил автомобиль. Сел, поехал, да тут же и свалился в ка-а-ах-ха-наву (от волнения Козлик даже заикаться стал). Авто-аха-мобиль поломал, понимаешь, ногу сломал и еще четыре ребра. Целых три месяца лечился потом. Все свои сбережения на докторов истратил

<…>

— Ну, а автомобиль ты починил потом? — спросил Незнайка. 

— Что ты! Пока я болел, меня с работы прогнали. А тут пришла пора за автомобиль взнос платить. А денег-то у меня нет!»

Дария Лехницкая: Финансовая подушка должна быть неприкосновенной и составлять в идеале заработок за полгода. В иных случаях стоит посмотреть, сколько в среднем в вашем регионе занимает трудоустройство на новое место работы по вашей специализации. На другие цели стоит копить отдельно.

А заблуждение, что автомобиль и другие предметы роскоши — это статус, в корне неверно. Разумная экономия — основа богатства. Вспомните Стива Джобса, который ходил в скромной черной водолазке. Легендарный дизайнер Apple Джони Айв ездит на велосипеде или ходит пешком. Бывший мэр Нью-Йорка и миллиардер из десятки самых богатых людей мира по версии Forbes Майкл Блумберг использует метро.

Ну а кредиты на автомобили как на Луне, так и на Земле выдают не на самых выгодных условиях. И наверняка герой еще не застраховал авто, поэтому не получил компенсацию. Если бы герой оформил, например, ипотеку, то в случае его увольнения он мог бы взять ипотечные каникулы и отложить дату выплаты на какое-то время, пока снова не начнет зарабатывать.

картинка банера пропала, извините
Наше новое медиа Bookmate Review — раз в неделю, только в вашей почте
Подписаться

Поделиться: